日前召開的中國人民銀行貨幣政策委員會2022年第二季度例會提出，要推動中小銀行聚焦主責主業，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系。

中小銀行的主責主業是什么?“支農支小”，即服務“三農”、小微企業、個體工商戶等經濟社會發展的薄弱環節。此前，銀行業“壘大戶”曾盛極一時，大企業門庭若市，小企業門可羅雀。此現象既與發展初期的規模情結有關，也與銀行業層次單一有關。為了形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，為了滿足不同類型企業的個性化融資需求，監管部門陸續批設了多家中小銀行，鼓勵它們深耕當地、走特色經營之路、持續提升普惠金融服務能力。由此可見，中小銀行的定位就是普惠金融服務的補充者，“支農支小”不僅是它們的主責主業，更是天職。

近年來，中小銀行“支農支小”主力軍作用日益凸顯。目前，我國中小銀行的小微企業貸款、“三農”貸款在銀行業相關貸款中的占比分別高達47%和40%。中小銀行為何做出了大成績?因為它們挖掘并充分發揮了自身的地緣、人緣優勢。相較于大型銀行，中小銀行，尤其是農村信用社更了解當地的經濟發展情況，不少信貸員就是本村人，哪戶人家守信用、愿吃苦、能致富，信貸員都了然于胸。正因此，一些大型銀行看不準、不敢放的“危險”貸款，反而成了中小銀行放得出也收得回的“優質”貸款。

盡管成績優異，中小銀行偏離主業的行為也時有發生，對此必須予以高度關注。監管部門檢查發現，部分中小銀行的普惠貸款投放不精準，不僅涉農貸款余額連續多年下滑，小微企業貸款余額占比也逐年下降。更有甚者，部分中小銀行為了應付考核還在“口徑調整”上動手腳。例如，虛增小微企業戶數，有些小微企業并無實際經營。再如，人為調節企業貸款類型，虛增小微企業貸款規模。又如，表面上將貸款發放給小微企業，事后再由小微企業將資金輸送至房地產集團或大型集團。

偏離主業的部分原因在于，普惠金融知易行難。以小微企業貸款為例。通常情況下，數十筆小微企業貸款的規模也難敵一筆大型企業貸款。于是部分銀行就想，我為何放著一筆大買賣不做，非要挨家挨戶賺小買賣錢呢?殊不知，正是這一筆筆所謂的“小買賣”紓困了量大面廣的小微企業，進而穩定了國民經濟的運行基礎，撐起了“穩就業”的一片天。中小銀行切莫“唯利論”，到頭來耕了別人的田、荒了自己的地。

接下來，要標本兼治、持續推動中小銀行聚焦“支農支小”主責主業。監管部門要嚴格考核，立規矩、明獎懲、強檢查，確保中小銀行不折不扣地執行各項普惠金融政策。各部門要協同配合，打通信息數據壁壘，完善融資擔保體系，便利普惠貸款的發放與管理。中小銀行要端正定位，下真功夫、苦功夫挖掘有潛力、有前景的小客戶，伴隨它們一路成長，最終相互成就、銀企共贏。

關鍵詞： 普惠金融 小微企業 房地產集團 人民銀行