互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)坐擁流量和用戶后，自身開展或與第三方平臺(tái)合作線上金融業(yè)務(wù)，已然成了司空見慣的商業(yè)模式。 資金方借助平臺(tái)流量收獲潛在客戶，眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以此變現(xiàn)甚至實(shí)現(xiàn)盈利。

一場(chǎng)跨界合作的“狂歡”就此誕生。

(相關(guān)資料圖)

所謂貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)，即是指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為包括持牌金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的資金方提供潛在借款用戶的導(dǎo)流服務(wù)。導(dǎo)流業(yè)務(wù)的資金方通常包括了銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。

特別是近年來(lái)，在斷直連、持牌經(jīng)營(yíng)等行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的自身金融業(yè)務(wù)不得不推進(jìn)整改，從助貸業(yè)務(wù)重新回歸“導(dǎo)流”功能的趨勢(shì)也在逐漸顯現(xiàn)。

某種程度上，貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)的壯大是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的雙向需求。但由于現(xiàn)行政策缺乏明確的監(jiān)管細(xì)則，一些亂象也在不斷上演。

近日，有自媒體發(fā)現(xiàn)，被稱為加油界“券媽媽”的優(yōu)惠券折扣平臺(tái)團(tuán)油正在加快流量變現(xiàn)步伐，其中之一就是向大量現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)。平臺(tái)將流量通過(guò)導(dǎo)流業(yè)務(wù)變現(xiàn)本無(wú)可厚非，為何此次卻引發(fā)爭(zhēng)議？

涉及“AB面”地下現(xiàn)金貸導(dǎo)流？

要做網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，資金、流量、風(fēng)控三者缺一不可。這也決定了互聯(lián)網(wǎng)貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)的存在價(jià)值。

對(duì)于部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，本身空有資金和放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，但缺乏線上獲客的渠道、能力，資金利用效率不高，傳統(tǒng)的線下推廣獲客方式對(duì)于其業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的助力日益有限。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，為資金方發(fā)放貸款進(jìn)行導(dǎo)流是其實(shí)現(xiàn)自身流量變現(xiàn)的一條有效渠道，通過(guò)CPA和CPS兩種較為常見的方式收費(fèi)。貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)正是基于這一背景產(chǎn)生，通過(guò)跨行業(yè)合作實(shí)現(xiàn)資金與流量的有效結(jié)合。

回到這次事件本身，團(tuán)油平臺(tái)發(fā)力現(xiàn)金貸導(dǎo)流，試圖盡快將過(guò)去數(shù)年積累的用戶資源變現(xiàn)。在團(tuán)油APP“我的錢包”一欄，有三個(gè)金融變現(xiàn)產(chǎn)品，分別是貸款導(dǎo)流、信用卡導(dǎo)流以及保險(xiǎn)。

團(tuán)油對(duì)接的借款產(chǎn)品里，部分為持牌機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，例如中郵消費(fèi)金融循環(huán)貸、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融旗下的消費(fèi)貸、中信銀行的信秒貸、平安銀行的車主貸、易鑫集團(tuán)旗下的車抵貸等。

除了上述合規(guī)產(chǎn)品外，團(tuán)油還為非持牌的殼公司（疑似為地下現(xiàn)金貸）提供導(dǎo)流服務(wù)。

例如，在團(tuán)油的導(dǎo)流客戶中，有一家名為“樂(lè)享借”的平臺(tái)，該平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方實(shí)際為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并不具備任何放貸資質(zhì)，它從事的所謂現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)是非法的地下現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，是監(jiān)管部門自2017年以來(lái)一直嚴(yán)厲打擊的重點(diǎn)對(duì)象。

不僅如此，為了繞過(guò)應(yīng)用商店審核，“樂(lè)享借”APP將自己包裝成一個(gè)租房軟件，涉及此前人人喊打的AB面“套路貸”。APP介紹稱，其為租房平臺(tái)，房源覆蓋上海、杭州的大量房源。但是，在軟件評(píng)論中，很多用戶曝光稱，這并不是租房軟件，而是一款高利貸軟件。

在第三方投訴平臺(tái)搜索樂(lè)享借，可得到共數(shù)千條結(jié)果，其中大部分內(nèi)容均為樂(lè)享借暴力催收、收取高額砍頭息等等。

截至發(fā)文，該平臺(tái)已被團(tuán)油APP緊急下線。

當(dāng)下，現(xiàn)金貸早已處于監(jiān)管高壓之下。2021年底，央行等七部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》，其中就為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)做了規(guī)范。

由于關(guān)于導(dǎo)流平臺(tái)為非持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流產(chǎn)生的嚴(yán)重后果并沒有進(jìn)行明確，這給該合作模式有了投機(jī)的機(jī)會(huì)。如果平臺(tái)沒有敬畏心、沒有把用戶權(quán)益放在第一位，出現(xiàn)欺詐、暴力催收、信息泄露等問(wèn)題，用戶利益勢(shì)必嚴(yán)重受損。

此外，或?yàn)榱艘?guī)避平臺(tái)責(zé)任，APP內(nèi)置的《團(tuán)油個(gè)人信息保護(hù)及隱私政策》中明確規(guī)定：

我們的服務(wù)可能會(huì)包含或鏈接至第三方提供的信息與/或第三方服務(wù)（包括任何第三方應(yīng)用、網(wǎng)站、產(chǎn)品、服務(wù)），這些信息與/或服務(wù)由第三方負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，您使用該信息與/或服務(wù)與我們無(wú)關(guān)。

此舉更是有預(yù)先警告、撇清責(zé)任的意味。

蒙眼狂奔只為錢途？

團(tuán)油成立于2016年，原名車主邦。平臺(tái)前期主要是為物流車隊(duì)、貨運(yùn)平臺(tái)等提供覆蓋全國(guó)的加油網(wǎng)絡(luò)。具體戰(zhàn)略落地手段為左手拉油站，形成加油網(wǎng)絡(luò)；右手整合輸出給B端為其提供服務(wù)。

在B端合作平臺(tái)完成覆蓋后，為擴(kuò)大產(chǎn)品影響力和吃掉長(zhǎng)尾用戶流量，團(tuán)油在2021年開始發(fā)力C端市場(chǎng)。

2021年5月，團(tuán)油APP邀請(qǐng)娛樂(lè)明星岳云鵬、賈乃亮為其品牌代言，并推出“加油用團(tuán)油，不當(dāng)冤大頭”、“加油省大錢，上團(tuán)油APP”兩款廣告語(yǔ)，進(jìn)而出圈。

面向C端市場(chǎng)，團(tuán)油的業(yè)務(wù)邏輯與美團(tuán)相似，即車主通過(guò)團(tuán)油APP去合作的加油站加油，能獲得一定的便利與優(yōu)惠。加油站雖然因?yàn)樽尷麥p少了單筆盈利，但通過(guò)走量提高了整體收入。團(tuán)油連接了上游加油站和下游車主的供需資源，從中賺取中介服務(wù)費(fèi)和廣告費(fèi)用。

2021年10月，團(tuán)油官方宣稱，其合作加油站超2.5萬(wàn)家。《前瞻產(chǎn)業(yè)研究院》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，中國(guó)加油站總量為11.9萬(wàn)座。按此推算，團(tuán)油已經(jīng)和國(guó)內(nèi)20%左右的加油站合作。

風(fēng)口還在繼續(xù)。自2022年6月14日24時(shí)起，國(guó)內(nèi)汽、柴油價(jià)格分別上調(diào)，實(shí)現(xiàn)年內(nèi)“第十漲”，部分地區(qū)95汽油進(jìn)入“十元時(shí)代”。基于“油貴焦慮”，團(tuán)油再次迎來(lái)了自己的“春天”。

但與此同時(shí)，團(tuán)油的產(chǎn)品困境也越發(fā)明顯。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，能源服務(wù)接口技術(shù)服務(wù)費(fèi)和商家流水傭金，目前是團(tuán)油APP主要的收入來(lái)源。

由于行業(yè)毛利率剛性約束及燒錢補(bǔ)貼營(yíng)銷，商家流水傭金一直處于虧損狀態(tài)。同時(shí)，因合作平臺(tái)數(shù)量受限，接口技術(shù)服務(wù)費(fèi)也一直未能覆蓋成本。

此外，公開資料顯示，團(tuán)油屬于能鏈旗下。能鏈集團(tuán)成立于2016年5月，擁有團(tuán)油、能鏈智電、能鏈連鎖、能鏈物流、能鏈云，以及金融等業(yè)務(wù)。其中，能鏈智電通過(guò)并購(gòu)方式完成上市。

不過(guò)值得注意的是，上半年能鏈智電凈虧損為為6.592億元，其中第二季度凈虧損就達(dá)到了5.652億元。

內(nèi)外壓力之下，對(duì)于團(tuán)油而言，如何提高造血能力成為首要任務(wù)。或在多重考量之下，選擇貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)就成為流量變現(xiàn)方式之一。

而在一定程度上，團(tuán)油也有著“得天獨(dú)厚”的優(yōu)勢(shì)。

近些年，在疫情反復(fù)、油價(jià)上漲及運(yùn)費(fèi)市場(chǎng)不景氣的綜合因素影響下，運(yùn)輸行業(yè)遭遇了發(fā)展困境。而行業(yè)發(fā)展不利，影響最大的莫過(guò)于司機(jī)群體，面對(duì)高昂的運(yùn)輸成本和微薄的收入，很多職業(yè)司機(jī)使用團(tuán)油省錢是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。同時(shí)，他們也有一定的貸款需求。

由于團(tuán)油用戶群體與消費(fèi)金融領(lǐng)域客群重合度較高，作為平臺(tái)團(tuán)油更應(yīng)該慎重引導(dǎo)司機(jī)群體。如此草率地為非持牌的殼公司（疑似為地下現(xiàn)金貸）提供導(dǎo)流服務(wù)，無(wú)異于把用戶置于風(fēng)險(xiǎn)之中。

對(duì)于平臺(tái)而言，這本是一次踐行企業(yè)愿景的機(jī)會(huì)，不想?yún)s變成了牟利的抓手。

商業(yè)底線不宜試探

公開資料顯示，團(tuán)油曾經(jīng)還被媒體曝出虛假宣傳、提現(xiàn)設(shè)坎、誘導(dǎo)消費(fèi)等一系列行徑。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，團(tuán)油APP投訴量高達(dá)2116條，主要投訴內(nèi)容集中在團(tuán)油標(biāo)示價(jià)格與實(shí)際加油價(jià)格不符、虛假宣傳、退款困難、涉嫌欺騙消費(fèi)者、誘導(dǎo)消費(fèi)、優(yōu)惠券無(wú)法使用、隨意更改活動(dòng)力度等。

而因涉嫌虛假宣傳，市場(chǎng)監(jiān)管總局曾就相關(guān)行政處罰進(jìn)行對(duì)外公示。據(jù)悉，團(tuán)油App涉及三次行政處罰，內(nèi)容包括：

“未為消費(fèi)者提供對(duì)平臺(tái)內(nèi)銷售的商品或者提供的服務(wù)進(jìn)行差評(píng)的途徑”“作虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”，以及使用“虛假或無(wú)法驗(yàn)證的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行宣傳”。

拿差評(píng)來(lái)說(shuō)，團(tuán)油APP內(nèi)設(shè)置的評(píng)價(jià)規(guī)則與標(biāo)簽缺失對(duì)應(yīng)的中評(píng)和差評(píng)選項(xiàng)，導(dǎo)致用戶在使用過(guò)程中，無(wú)法對(duì)APP內(nèi)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)表達(dá)真實(shí)評(píng)價(jià)和反映相關(guān)問(wèn)題，顯然剝奪了用戶的部分權(quán)利。

這并不是個(gè)案。更早之前，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)布的文章《加油站商家投訴被“綁架”，團(tuán)油APP被指刷單沖業(yè)績(jī)》稱，“團(tuán)油APP存在流水造假和暗自吃掉商家給消費(fèi)者讓利的情況。”

據(jù)悉，團(tuán)油對(duì)業(yè)務(wù)員有考核績(jī)效，要求每個(gè)月每個(gè)加油站有3000元的流水，因?yàn)闆]有客流，團(tuán)油的業(yè)務(wù)員經(jīng)常用加油站老板自己的錢刷單完成業(yè)績(jī)。

除此之外，團(tuán)油還深陷地域歧視丑聞，曾因“客服回應(yīng)能鏈集團(tuán)不招河南人”登上熱搜。

今年9月7日，河南一男子在某平臺(tái)上給獵頭公司投簡(jiǎn)歷時(shí)，被對(duì)方以“企業(yè)不要河南戶籍的員工”回絕。對(duì)此能鏈集團(tuán)旗下團(tuán)油平臺(tái)客服回應(yīng)稱，公司招聘從來(lái)不存在地域限制。

但涉事廣州某人力資源公司回應(yīng)稱，該應(yīng)聘要求為企業(yè)告知的規(guī)定，確實(shí)有部分企業(yè)在招聘時(shí)有地域要求。

眼下，不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)都在承受著大小不一的發(fā)展壓力，無(wú)論是短期、還是長(zhǎng)期，企業(yè)均在為生存而奮力一搏，為此，企業(yè)可能正為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)而調(diào)整戰(zhàn)略、規(guī)劃、甚至價(jià)值觀，以此求活。

即便如此，但價(jià)值觀作為企業(yè)得以安身立命的根本，是一個(gè)企業(yè)本質(zhì)的和持久的一整套原則，是不可以向企業(yè)的財(cái)務(wù)收益和短期目標(biāo)妥協(xié)的。堅(jiān)守底線，才能遠(yuǎn)行致遠(yuǎn)。

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