清晨，新發地農副產品批發市場內車流如織、交易繁忙。北京崟海福業農業科技有限公司（以下簡稱“崟海福業”）的工人們正在忙著過稱、裝卸新鮮胡蘿卜，一袋袋色澤鮮亮、大小均勻的胡蘿卜不僅要發往各大市場、商超，還將搭乘冷鏈快車遠銷韓國、馬來西亞等海外市場。

“這幾天馬上元旦了，發貨量又會迎來一波高峰。”崟海福業經理吳金剛說。

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主營新鮮蔬菜批發、零售的崟海福業已入駐新發地多年。如今，在內蒙古、福建、河北等地擁有多個蔬菜生產基地，去年全年銷售額超過1億元。

回顧這些年發展，吳金剛對記者說，公司擴大生產基地、采購專業化生產設備，還有每年播種、采收季的種子費、人工費等都對資金有巨大需求，但受到財務和信用基礎等的限制，在向銀行申請貸款時總是有著多重困難，這就導致了公司發展過程中面臨的核心問題之一——資金困境。

“去年，我們在山東省平度市新增了100畝的胡蘿卜種植基地，亟需大額資金支持。又趕上需要支付人工費用，特別著急。”吳金剛說，好在北京銀行（601169）全面評估企業發展情況后，給了200萬元的信用貸款，幫助企業順利完成了業務旺季的貨源儲備。

由于信息不對稱、風險特征與傳統金融模式的不匹配，小微企業一直是金融服務的短板弱項。“特別是像新發地市場中這樣的小微企業、個體工商戶，很難提供銀行傳統信貸模式下所需要的財務報表等材料，由于交易額不大并且很多都是老客熟客，靠著長期的商業默契往往也沒有完整的上下游合同，導致他們很難獲得銀行授信。”北京銀行北京分行玉泉營支行副行長章雁纓說。

針對新發地商戶獲取金融服務的痛點難點，北京銀行打破傳統思維，創新產品靶向破解難題。記者了解到，針對一些沒有規范報表信息的商戶，北京銀行創新性地推出專屬產品，以集群打分模式，為新發地市場內批發、零售，以及水產、牛羊肉、蔬菜水果等不同業態、不同場景，都針對性地設計了不同的打分表，綜合商戶的經營規模、人員從業年限、歷史交易記錄、經營者個人流水等等給出評分，作為授信參考。

章雁纓介紹，實際上，新發地市場有很多個人商戶，交易后往往形成的是個人流水。這種個人流水在以往銀行進行對公貸款時是不作為授信參考的。為了更好服務這些個體小商戶，北京銀行在集群打分模式中將個人流水也納入考慮，讓缺乏資料的商戶也能憑借真實經營實力獲得授信，這是一個很大的突破。

“采用集群打分模式，崟海福業在我們綜合考察后，順利得到了貸款，整個授信過程只用了一周左右。”章雁纓說，“崟海福業的吳金剛經理，從事蔬菜批發零售已經有20多年，企業也有自己的種植基地、冷庫，有固定的工作人員，這些都是加分項。”

“在北京銀行支持下，我們順利新建了生產基地，迅速購入了專業化生產線擴大生產規模。“吳金剛說。

章雁纓告訴記者，針對傳統商戶，北京銀行打造了一體化線上線下（300959）服務模式、形成兼顧普適性與細分領域、貫穿商戶全生命周期的專屬貸款體系。“北京銀行的統e融線上平臺可實現分鐘級自動審批，商戶線上申請當時就可以看到授信額度；對于肉廳商戶，我們開發了‘鮮肉保’細分賽道產品；對于標桿龍頭商戶，我們具有鄉村振興龍頭貸等進階型產品，相當于我們為不同需求、不同類型、不同發展階段的商戶都想到了，以便更好為他們提供金融服務。”

除了為商戶提供多元化融資服務，北京銀行還緊密圍繞民生所需，強化金融供給，全方位深化與北京新發地市場的各領域合作，助推首都人民的“菜籃子”“果盤子”提檔升級。

金融服務不僅要解 "融資難"，更要助 "發展好"。據介紹，新發地市場豬肉廳此前一直采用零散收銀模式，工作量大效率又低，還難于統計，建設統一收單系統十分必要。為此，北京銀行北京分行與新發地市場、銀聯商務、第三方科技公司經過十余輪溝通及多方面努力，在今年6月正式上線了智慧收銀系統，為豬肉廳提供統一收單服務，通過零售端精準數據采集解決了市場此前“估數難”的問題。“智慧收銀系統上線以來至11月底，累計交易額達1.4億元，肉廳商戶使用率接近80%。僅在收單手續費方面，一年就能為每家肉廳商戶平均節省數千元。”章雁纓說。

此外，今年10月，北京銀行還為新發地市場商戶打造了“小京智友”智慧助手小程序，商戶一次登錄即可便捷完成查賬、對賬等日常財務操作，進一步助力市場數智化轉型。

“新發地市場作為首都市民百姓的‘大菜籃子’和‘大果盤子’，既關系著千家萬戶，也關系著農民商戶的‘錢袋子’。”章雁纓說，北京銀行作為市屬國資金融企業，積極響應首都民生保障工程，未來也將不斷深化與新發地市場全方位、多層次、寬領域合作，助力農貿市場轉型升級，讓首都 "菜籃子" 更豐富、更安全，讓商戶創業之路更順暢、更寬廣。

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